Большую часть взрослой жизни мы думаем о том, что нужно откладывать деньги, чтобы обеспечить себя в старости. Но на пенсии заботы о финансах не прекращаются. Теперь встает вопрос: сколько денег стоит оставить?

Многие беспокоятся о том, что в старости им не хватит денег. Однако, по словам финансовых консультантов, важно также не слишком усердно экономить. Особенно если крупные суммы хранятся в вашем зарегистрированном пенсионном сберегательном плане (registered retirement savings plan, RRSP) или в зарегистрированном пенсионном доходе (registered retirement income fund, RRIF).

К концу года, в который им исполняется 71 год, канадцы должны перевести свой RRSP в ежегодные выплаты или RRIF.

Некоторые считают, что прикасаться к RRSP вообще не стоит, пока сберегательный план не превратится в RRIF. А после этого тратить деньги нужно по минимуму.

Другие канадцы всё же тратят средства из RRSP, но, опять же, по минимуму.

Проблема в том, что после смерти человека размер его RRSP или RRIF учитывается в последней налоговой декларации. Это означает, что семье умершего придется выплатить огромную сумму, если он сохранил слишком много денег.

Разумеется, не нужно тут же бросаться тратить сбережения. Излишек можно положить на не облагаемый налогом сберегательный счет (tax-free savings account, TFSA) или на незарегистрированный счет.

В случае с TFSA родственники умершего должны будут платить налоги за доходы, которые поступили уже после смерти (например, в результате вложений).

Незарегистрированный счет также поможет уменьшить размер последней налоговой декларации, если выбрать вложения с льготным налоговым режимом.

Также с 65 лет можно начать переводить часть сбережений на счет супруга. Так налоги станут несколько меньше.

В таком случае важно учитывать выплаты от государства. Если вы решили разделить свой RRIF, лучше на время (до 70 лет) отказаться от канадского пенсионного плана (Canada Pension Plan, CPP) и страхования по старости (Old Age Security, OAS), так как они облагаются налогом.

В целом, главное – выводить средства из RRSP или RRIF в разумных размерах, чтобы не пришлось платить еще один налог. Например, если вы по CPP и OAS в год получаете около $20,000, то можете вывести такую же сумму.